Cuando vas a contratar una hipoteca una de las primeras cosas que te ofrecen es un seguro de hogar, junto a un seguro de vida y puede que algún producto más. Puede que en el banco incluso te digan que es obligatorio… o te lo vendan como si lo fuera. En este artículo vamos responder si es o no obligatorio contratar un seguro de hogar al contratar la hipoteca. Además, te vamos a dar las claves que marca la nueva ley hipotecaria sobre este asunto.
En junio de 2019 entró en vigor la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (conocida como ley hipotecaria, para entenderse más fácilmente). Esta Ley introduce una serie de novedades, entre las que la contratación de seguros vinculados a las hipotecas se hace un hueco.
Seguro de hogar obligatorio, sí, pero con quien tú quieras
La contratación de un seguro de hogar es obligatoria durante la vida de la hipoteca. El seguro de hogar obligatorio debe contar con coberturas contra incendios y otros daños mientras el inmueble sea la garantía de cobro para la entidad con la que se suscribe la hipoteca. Pero eso no significa que sea obligatorio contratar el seguro de hogar con la entidad con la que se hace la hipoteca.Ahora bien, es probable que el banco ofrezca mejores condiciones económicas al contratar el seguro de hogar, incluso otros seguros, como el de vida, y otros productos. Esto es legal. Vamos a verlo con más detalle a continuación.
Lo que dice la nueva ley hipotecaria sobre seguros vinculados hipotecas
La nueva normativa hipotecaria prohíbe expresamente las ventas vinculadas, es decir, que los bancos no pueden obligar a que el cliente contrate ningún otros producto. Esto es lo que se denomina “ventas vinculadas”.Lo que la ley sí permite son las “ventas combinadas”, es decir, la oferta de un interés reducido al contratar otros servicios.
Es importante aclarar que el banco seguramente exigirá la contratación de seguros obligatorios, como el de hogar con las coberturas obligatorias que comentamos anteriormente. Pero el banco debe admitir cualquier propuesta de seguro externa como válida si cumple con las exigencias.
De hecho, en relación a las ventas combinadas, el banco debe facilitar dos ofertas por separado, una con la bonificación y otra sin ella, para que el cliente pueda comparar precios adecuadamente.
Normas de transparencia en la comercialización de préstamos inmobiliarios
En relación a lo anterior, recogemos algunos punto que dice la Ley respecto a este asunto.En el artículo 14, sobre normas de transparencia en la comercialización de préstamos inmobiliarios, se dice lo siguiente:
14.1. f) Cuando el prestamista, intermediario de crédito o su representante, en su caso, requiera al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario, deberá entregar al prestatario por escrito las condiciones de las garantías del seguro que exige.
Por otra parte, el artículo 17, sobre práctica de ventas vinculadas y combinadas, recoge lo siguiente:
17.3. Como excepción a la prohibición de las prácticas de venta vinculada contenida en el apartado 1, los prestamistas o intermediarios de crédito inmobiliario podrán exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario. En este caso el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones. El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario.
La aceptación por el prestamista de una póliza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo
Desvincular seguros de la hipoteca
Recuerda que, si lo deseas, puedes desvincular tu seguro de hogar de la hipoteca y contratarlo con otra aseguradora cuando quieras.Calcula seguros de hogar
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