Una de las cosas más interesantes, vamos a decirlo así, que tiene trabajar y pagar las cuotas de la Seguridad Social es que cotizas para cobrar una pensión pública cuando te jubilas. El problema es que para los autónomos que quieren cobrar una buena pensión por la “vía pública” y mejorar la prestación de base, el aumento de la cuota mensual es muy significativo. Ese aumento de la cuota, podríamos decir, es como un ahorro para cobrar más. Es decir, en vez de meter ese dinero en un plan de pensiones, un plan de previsión asegurado u otro producto de ahorro, está la opción de aumentar la cuota para mejorar las prestaciones.
Ahora bien, ¿eso es realmente eficaz? Según un estudio de la Fundación de Estudios para la Economía Aplicada (Fedea), no. Fedea advierte en ese estudio (publicado en julio de 2019) de que la normativa actual de cotización en el Régimen de Trabajadores Autónomos (RETA) “no es eficaz” para favorecer que los autónomos ahorren para su jubilación “por la vía pública”.
Ahorrar para la jubilación cuando eres autónomo
En España los autónomos pueden elegir sus cotizaciones dentro de unos topes fijados anualmente por la Seguridad Social. Dicha elección determina después su pensión, cuya cuantía se calculará como una media de las bases de cotización correspondientes a los últimos años anteriores a la jubilación (25 años de 2022 en adelante). Cabe destacar que en la mayor parte de los países del entorno no ocurre esto.El estudio también explica que la normativa fija una edad crítica, actualmente los 47 años. También fija un umbral de cotización mínima a esa edad. De esto modo, todos aquellos que elijan quedarse por debajo del umbral en ese momento solamente podrán aumentar sus cotizaciones a un ritmo reducido en el futuro, lo que les impedirá optar a pensiones elevadas.
“El sistema obliga a los autónomos a fijar su estrategia de cotización a una edad relativamente temprana (47 años). Fuerza, por tanto, a los autónomos a tomar decisiones complicadas en una situación de elevada incertidumbre sobre la evolución futura de sus ingresos”, subraya el informe.
Dicho de otro modo, si a los 47 años no empiezas a subirte la base de cotización, se reducen las posibilidades de cobrar algo más que lo mínimo cuando te jubiles.
Sin embargo, dice el informe “no hay nada que premie el cotizar por encima de la base mínima en los años que no son tenidos en cuenta para calcular la pensión”. Es decir, no hay bonificaciones fiscales.
“Si una persona planea jubilarse a los 67 años, esto supone que debería considerar bases elevadas a partir de los 42 años (edad óptima de primera cotización). La normativa de la Seguridad Social, sin embargo, no proporciona ninguna indicación visible sobre la importancia de esta edad. En su lugar y por razones históricas derivadas de la lucha contra la compra de pensiones en los años 80 y principios de los 90, emplaza al autónomo a seleccionar cuidadosamente su base a los 47 años”, expone el informe.
El informe destaca que, en la práctica la mayoría de los autónomos opta por una estrategia de bajas cotizaciones, lo que luego se traduce en pensiones públicas “claramente inferiores” a las de los asalariados.
Plantearse la jubilación cuando eres autónomo
Como autónomo puedes plantearte otro tipo de soluciones con bonificaciones fiscales, como los planes de previsión asegurada o los planes de pensiones (si es que eres de los que les sale a pagar cuando hace la declaración de la renta, porque si te sale a devolver te la lo mismo).En cualquier caso, es un tema que es muy importante plantearse, aun a 20 años vista o más, sobre todo si tienes personas a tu cargo, más todavía si esas personas no cotizan, porque si a ti te queda poco, ten en cuenta que a tu cónyuge le quedará aproximadamente la mitad si tu faltas. Dicho esto, tal vez, para empezar, te interese contratar un seguro de vida, mientras te piensas lo demás.
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